В Отчете НБУ «О финансовой стабильности» изложены основные реформы, которые Нацбанк планирует провести в банковской системе Украины.
Цель этих реформ — восстановить работоспособность банковской системы Украины и запустить кредитование. С этим стоит согласиться. Ибо без нормальной работы банковской системы невозможно ожидать и нормальной работы экономики Украины.
Так что, можно только пожелать руководству НБУ, и лично главе НБУ Валерии Гонтаревой, чтобы в этот раз реформы были направлены не на разрушение, а на возрождение банковской системы Украины.
- В числе реформ на текущий год НБУ обещает ускорить реформирование государственного банковского сектора Украины. После национализации Приватбанка, теперь правительство Украины контролирует больше половины активов банковского сектора Украины. В данной ситуации госбанки стали главным фактором банковской системы Украины. А это значит, что от их работы будет зависеть и работа других банков в Украине.
- НБУ, прежде всего, предполагает и дальше докапитализировать госбанки и реформировать систему Наблюдательных советов этих банков, чтобы их работа была более эффективной. При этом ставится цель за 2017 год провести приватизацию «Укргазбанка», что в данной ситуации выглядит очень сложно. Сейчас нет реальных инвесторов, которые будут готовы заплатить реальную цену за этот банк, а отдать его бесплатно бессмысленно. Скорее, наоборот, было бы хорошо сделать госбанки драйвером возрождения кредитования экономики Украины. Тем более что такого рода кредитование можно было бы осуществлять через целевые кредиты НБУ.
- НБУ предлагает депутатам принять законы о кредитном реестре и защите прав кредиторов, что по замыслу НБУ должно защитить банки от недобросовестных заемщиков. С этим можно вполне согласиться, и даже добавить, что без надежной защиты банков от недобросовестных заемщиков сложно требовать от банков возрождения кредитования.
- НБУ предлагает банкам за текущий год подготовиться к внедрению с 2018 года нового стандарта оценки риска IFRS 9, что предполагает оценку риска заемщика не только в момент выдачи кредита, но и рассчитать риск на весь срок действия кредита. Это однозначно приведет к резкому росту резервов под выданные кредиты. В условиях украинской экономики, когда нет ни политической, ни экономической стабильности, фактически все кредиты можно признать рисковыми и ненадежными. Явно НБУ тут спешит впереди паровоза. Это требование действительно соответствует практике ЕС, но Украина еще далека от модели ЕС. Поэтому такого рода реформы, нужно делать медленно и внедрять европейские методы оценки риска по мере превращения экономики Украины в экономику ЕС.
- То же самое можно сказать и о реформе НБУ с 2018 года обязать банки выполнять норматив ликвидности LCR. Этот норматив предполагает, что банки должны держать у себя в виде высоколиквидных резервов сумму, эквивалентную возможному оттоку депозитов в течение 30 дней. Другими словами, банки будут вынуждены заморозить громадные денежные средства на возможный риск. Это может и должно уберечь банки от потери ликвидности в случае массового оттока депозитов. Но в Украине массовый отток депозитов может носить лавинообразный характер, и уже никакие резервы не спасут. Это, скорее, опять же метод ЕС, где нет такого рода кризисов и катаклизмов, как в Украине.
- НБУ предлагает внедрить и новую модель оценки банков SREP, которая базируется на принципах, принятых в ЕС. Это действительно прогрессивная модель, которая предполагает оценку работы банка по целому набору показателей от банковских нормативов до правил и условий корпоративной этики банка. С одной стороны, это должно научить банки работать, как в ЕС, а с другой стороны, может создать риски для банков, когда их будут проверять и наказывать за несуществующие нарушения, например, за то, что правила стандартов внутреннего распорядка работы отделений банков недостаточно европейские. Тем более, вряд ли это поможет реально возродить кредитование в Украине. Это скорее может привести к обычной бюрократизации работы банков и ужесточению и без того не всегда адекватных нормативных актов НБУ и отдельных банков. Не стоит бессмысленно копировать опыт ЕС. Во-первых, он не всегда удачный, а во-вторых, нереально от украинских банков требовать, чтобы они работали как в ЕС, когда вся экономика Украины работает, как в Украине.
- А вот, что касается внедрения инструмента НБУ экстренной поддержки ликвидности банков на случай чрезвычайных обстоятельств, то это действительно нужно. Только без каких-либо исключений и ограничений, чтобы этот инструмент НБУ не превратился в инструмент только для «любимчиков».
- И наконец, банки и экономика Украины всецело поддерживают идею НБУ по либерализации валютного рынка. Проблема закона о валютном регулировании в Украине уже не просто созрела, а перезрела. Так что, если НБУ действительно сможет разработать и пролоббировать принятие нормального закона о регулировании валютного рынка, то это только можно приветствовать. Тем более что НБУ обещает в рамках либерализации валютного рынка отменить все ограничения на валютном рынке, убрать требования об обязательной продаже валюты, поступающей в Украину, разрешить инвестировать валюту банка, юрлиц и даже физлиц за границу. Это в действительности поможет сделать украинский валютный рынок частью мирового валютного рынка. Хотя и приведет к существенному снижению ставок по валютным депозитам для населения до уровня европейских. Но, всегда приходится чем-то жертвовать.
Планы, это хорошо, но еще лучше, когда эти планы учитывают реальность экономики Украины.
Именно несоблюдение элементарных правил без учета реалий украинской экономики, и привело к тому, что банковская система Украины после «реформ НБУ» находится в таком плачевном состоянии.
Можно всегда все исправить и все сделать, как надо, нужно только не делать ошибок, и думать, какие последствия будут от любой реформы НБУ.
