Валюта
Не исключено, что этом году девальвация гривны будет меньше, чем инфляция, и может так случиться, что даже продав доллары в конце текущего года, ваш доход будет значительно меньше инфляции.
Понятно только одно: курс гривны в 2017 году не будет стабильным. Но это не значит, что не будет периода ревальвации гривны. В результате, не исключено, что по итогам текущего года, курс доллар/гривна будет на уровне не выше 30 грн. И поэтому доход 2-3 грн за год будет очень маленьким на ста долларах. Поэтому банковские депозиты были и остаются главными объектами для инвестирования. И вот как раз валютные депозиты в этой ситуации очень важны.
Перед НБУ сейчас стоит задача успокоить население и прекратить бессмысленно закрывать банки. Опыт 2014-2016 годов показал, что хаотичное и субъективное закрытие банков только порождает новые проблемы для банковского сектора. Если глава НБУ Валерия Гонтарева действительно хочет очистить банковскую систему от проблемных банков, то нужно не огульно закрывать, а наоборот помогать и поддерживать финучреждения, чтобы они могли выйти из кризиса.
Только тем банкам, которые действительно уже ничего не могут сделать, стоит предложить самоликвидацию, а не закрытие. Это более спокойно воспринимается и бизнесом, и населением, тем более что в этом случае никто из вкладчиков не теряет деньги. Если это сделает Гонтарева, население опять поверит банкам и не спеша, но будет нести в них деньги. А без этого возродить банковскую систему и кредитование невозможно.
Депозиты
Что касается самых депозитов, то тут нужно помнить, что при нестабильном курсе гривны, нельзя все деньги держать только в гривне или долларах, нужна диверсификация. Классическая схема: 50% депозитов в гривне и 50% — в валюте. Можно частично это расширить: 50% депозитов в гривне, 25% депозитов в долларах и 25% депозитов в евро.
В этом случае имеет место диверсификация не только гривневых рисков, но и валютных (евро/доллар). Это уменьшает проценты по депозитам, но сокращает и риски. Хотите больше дохода, будьте готовы рисковать — в этом случае гривневые депозиты могут составлять75%, а валютные 25%. Также допустимо распределение в процентном соотношении 60% на 40% и многие другие варианты. Все это и есть финансовый менеджмент.
Что же касается ставок по депозитам, нужно быть готовым, что они будут дальше снижаться и снижаться. Проценты по валютным вкладам вряд ли будут выше 5% годовых, а в гривне — 15% годовых. Времена высоких доходностей ушли в прошлое. Привыкайте к низким процентам по депозитам. Это плата за концентрацию банковского бизнеса. Чем больше доля государственных банков в стране, тем ниже проценты по депозитам. Другого пути нет.
Если же ставки по банковским депозитам кажутся низкими, то можно часть денег инвестировать в кредитные союзы. Но нужно помнить, что депозиты кредитных союзов не защищаются Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Поэтому нельзя все деньги инвестировать только в депозиты кредитных союзов. Можно рискнуть, в прямом понимании этого слова, только частью денег. Не больше 25% от общей суммы всех депозитов. Если есть склонность к риску.
Инвестфонды
Есть еще одна альтернатива банковским депозитам — это инвестиционные сертификаты инвестиционных фондов. В Украине этот сегмент финансового рынка находится в стадии развития. Но есть и фонды, которые привлекают деньги физлиц и выплачивают доход.
Как правило, украинцы покупают инвестиционные сертификаты открытых и интервальных инвестиционных фондов. Сертификаты открытых инвестиционных фондов можно купить и продать в любой день. Фактически, они по сути близки к депозитам до востребования. Сертификаты интервальных фондов можно продать в оговоренное время, и они более похожи на срочные депозиты.
Доход по инвестиционным сертификатам может быть значительно выше дохода по депозитам, но может быть и убыток. Ряд украинских инвестиционных фондов своим инвесторам по итогам 2016 года принесли доход на уровне 40%, но были и такие, которые принесли инвесторам только убытки. Поэтому инвестиции в инвестиционные сертификаты должны быть очень острожными.
С учетом современных условий, общая сумма инвестиций в инвестиционные сертификаты не должна превышать 25% от общей суммы инвестиций. Для старта можно меньше. А в будущем, можно будет и увеличить сумму инвестиций, если доходы инвестиционных фондов оправдают надежду.
Золото
И, наконец, золото, а точнее, банковское золото в слитках. Такого рода инвестиции интересны на длительную перспективу. Эти инвестиции рассчитаны на 5-10 лет, как и инвестиции в недвижимость. Но недвижимость можно еще и сдавать в аренду, а золото нет. Поэтому инвестиции в золото — это, скорее, личный золотой запас украинца. Все деньги инвестировать в золото не стоит. Может так случиться, что цена скупки золота будет невыгодной длительный период, а продавать в убыток будет обидно.
Инвестиционные гуру советуют инвестировать в золото не больше 10% своих общих инвестиций. Золотой запас — это хорошо, но без фанатизма.
Каждый украинец сам принимает решение куда и как инвестировать. Но не стоит забывать, что, если не инвестировать деньги, не будет и дохода. А любые деньги, которые лежат без дела, обесцениваются в Украине.
